11. Januar 2027: Was die CRD6-Richtlinie für Ihr Bankkonto in Georgien wirklich ändert

Seit einigen Wochen taucht in den Nachrichten meiner Kunden immer wieder ein Datum auf: der 11. Januar 2027. An diesem Tag wird Artikel 21c der europäischen Richtlinie CRD6 anwendbar. Man liest, eine georgische, Schweizer oder Dubaier Bank dürfe Ihnen dann kein Konto mehr eröffnen, und Europa schließe die Tür für Ersparnisse, die abwandern wollen. Die Frage, die mir am häufigsten gestellt wird, ist daher einfach: Kann man noch ein Bankkonto in Georgien eröffnen, wenn man in der Europäischen Union lebt?

Die Antwort lautet ja. Aber die Regel verdient eine genaue Lektüre, denn sie verändert tatsächlich, wie man Zugang zu ausländischen Banken erhält.

Was die CRD6-Richtlinie genau sagt

Die Richtlinie (EU) 2024/1619, kurz CRD6, verpflichtet Banken mit Sitz außerhalb der Union, eine zugelassene Zweigstelle in einem Mitgliedstaat zu haben, bevor sie europäischen Kunden ihre „Kernbankdienstleistungen“ anbieten. Davon gibt es drei: die Entgegennahme von Einlagen, die Vergabe von Krediten und die Ausstellung von Garantien. In Frankreich hat die Verordnung Nr. 2026-255 vom 9. April 2026 den Text umgesetzt. Die Regeln für den Marktzugang gelten ab dem 11. Januar 2027.

Drei Punkte sind entscheidend:

• Die Pflicht trifft die Bank, nicht Sie. Der Text legt Privatpersonen keinerlei Pflichten auf. Erwägungsgrund 6 der Richtlinie hält sogar fest, dass die Inanspruchnahme von Bankdienstleistungen außerhalb der Union „unberührt bleiben“ soll.
• Überweisungen sind nicht betroffen. Zahlungsdienste, internationale Überweisungen, Wertpapierdepots und Wertpapierdienstleistungen fallen unter andere Regelwerke und bleiben außerhalb des Anwendungsbereichs.
• Bestehende Verträge sind geschützt. Ein Konto oder Kredit, der vor dem 11. Juli 2026 abgeschlossen wurde, ist nicht betroffen, solange er nicht wesentlich geändert wird: Verlängerung, zusätzliche Ziehung oder Änderung seiner Art, so Skadden.

Der Schlüssel: Wer macht den ersten Schritt?

Die Richtlinie sieht eine Ausnahme vor, die sogenannte „umgekehrte Ansprache“ (Reverse Solicitation). Wenden Sie sich aus eigener Initiative an eine ausländische Bank, darf sie Sie ohne europäische Zweigstelle bedienen. Privatkunden sind ausdrücklich erfasst.

Diese Ausnahme entfällt jedoch, sobald die Bank Sie anspricht, direkt oder über eine Person, die in ihrem Auftrag handelt. Sie erlaubt es auch nicht, Ihnen anschließend andere Produktkategorien anzubieten. Und die Bank muss beweisen, dass die Initiative von Ihnen ausging; ein einfaches Häkchen in einem Formular genügt dafür nicht.

Konkret heißt das: Die georgische Bank wird nicht mehr zu Ihnen kommen. Sie müssen zu ihr gehen. In diesem Punkt hat der Beitrag, der gerade die Runde macht, recht.

Ein Europa, das das Geld zurückhält? Ich differenziere

Ich verstehe die politische Lesart. Die europäischen Staaten sind hoch verschuldet und brauchen die Ersparnisse ihrer Bürger. Jede neue Regel erschwert den Zugang zum Ausland ein wenig mehr. Diese Sorge über die Richtung teile ich.

Man muss aber präzise sein, denn aus Sorge darf keine Panik werden. In Frankreich war es schon vor CRD6 verboten, ohne Zulassung Einlagen entgegenzunehmen oder Kredite zu vergeben. Der französische Bankenverband weist darauf hin, dass es eine vergleichbare Regelung seit 2015 gibt. Für einen Einwohner Frankreichs harmonisiert die Richtlinie vor allem eine bestehende Regel auf europäischer Ebene und fügt sogar schriftlich festgelegte Ausnahmen hinzu.

Das eigentliche Risiko liegt woanders. Nach dem Brexit haben mehrere britische Banken die Konten von Kunden mit Wohnsitz in der EU gekündigt, obwohl kein Gesetz sie dazu verpflichtete. Sie urteilten, dass die Kosten der Compliance den Wert des Kunden übersteigen. CRD6 kann bei manchen ausländischen Banken denselben Reflex auslösen: europäische Einwohner aus Vorsicht abzulehnen, wenn sie nicht von sich aus kommen.

Was ich einem Investor rate, der in Georgien kauft

• Eröffnen Sie Ihr Konto vor Ort, persönlich. In Georgien eröffnet man ein Konto persönlich mit dem Reisepass in weniger als einer Stunde, so FFI. Das ist der klarste Weg, denn die Initiative geht eindeutig von Ihnen aus.
• Dokumentieren Sie Ihr Vorgehen. E-Mails, selbst vereinbarte Termine, Reisedaten: genug, um zu zeigen, dass Sie den ersten Schritt gemacht haben.
• Vorsicht vor Vermittlern, die Sie anwerben. Ein Vermittler, der Ihnen ungefragt eine Bank bringt, kann die Ausnahme zu Fall bringen. Ein Berater, der Ihre eigene Entscheidung umsetzt, ist dagegen kein Problem.
• Die Zahlung an den Bauträger bleibt einfach. Sie können weiterhin eine Wohnung in Tiflis oder Batumi kaufen und von Ihrer europäischen Bank aus bezahlen: Überweisungen sind nicht erfasst.
• Bei einem lokalen Kredit: Einzelfall prüfen. Ein Darlehen einer georgischen Bank, das Sie aus eigener Initiative beantragen, bleibt möglich, aber jede Bank wird ihre eigene Politik festlegen.
• Melden Sie Ihre Konten. Als in Frankreich steuerlich ansässige Person müssen Sie jedes Auslandskonto jährlich angeben. Das ist nicht neu, aber unerlässlich.

Ein Hinweis für meine Leserinnen und Leser in der Schweiz: Die Schweiz ist nicht Teil der Europäischen Union. Wer in der Schweiz wohnt, ist von Artikel 21c daher nicht erfasst.

Meine Einschätzung

CRD6 schließt die Tür nicht. Die Richtlinie verlagert die Verantwortung für den ersten Schritt von der Bank auf den Kunden. Wer einen Teil seines Vermögens diversifizieren möchte, für den gilt dasselbe Fazit, das ich meinen Kunden gebe: lieber ruhig, vor Ort und gut dokumentiert handeln als in der Hektik einer Frist.

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Dieser Artikel ist eine allgemeine Information und keine individuelle Rechts- oder Steuerberatung.